לוח שפיצר עדיף על לוח סילוקין קרן שווה

במאמר הקודם שפורסם תחת הכותרת "התמודדות עם סיכוני משכנתאות והלוואות, דרכי התמודדות ואופן חלוקת מסלולי המשכנתא? דנו בהבדלים בין לוחות הסילוקין ובאפשרויות הגידור המומלצות. במאמר זה אבקש לסתור את הטענה, הרווחות בקרב מרבית האוכלוסייה, הגורסת כי לוח סילוקין קרן שווה כלכלי יותר וחסכוני יותר מלוח שפיצר. ולטעון כי מקור הטעות הינו בהשוואת בסיס כלכלי שונה.

על מנת להסביר את הרעיון אפתח בדוגמא מספרית ישנם שני חלופות על אותם הנתונים: משכנתא על סכום של 250 אלף ? שנלקחה ל-20 שנה בריבית 4.8% המחושבת באמצעות: 1. לוח שפיצר.
2. לוח סילוקין קרן שווה (קרן יורדת).

בלוח סילוקין שפיצר ההחזר החודשי יעמוד על 1,622 ש"ח לחודש, סה"כ תשלום 389,374 לכל התקופה בלוח סילוקין קרן שווה ההחזר יהיה 2,041 ש"ח, 370,000 לכל התקופה זהו החישוב הידוע לכולם ועליו כולם מסתמכים

אם אותה משכנתא תחושב באופן שונה, כאשר התשלום החודשי הינו הבסיס להשוואה נקבל את התשובות הבאות:
בלוח שפיצר, אם ניקח את המשכנתא לפי אותם הפרמטרים אבל רק ל 14 שנה (במקום (20 נקבל תשלום חודשי של 2046, סה"כ 343,819 ש"ח וראו, התשלום החודשי אותו דבר, מספר השנים קטן, חיסכון משמעותי !!!!

יש לציין את הדברים:
1.אומנם בלוח קרן שווה התשלום החודשי יורד ואינו קבוע אך הירידה היא מינורית לאורך השנים.
2. לחיסכון יש להוסיף כי הריבית בגין שנים קצרות יותר עדיפה ועל כן מעלה את החיסכון.
3.לקיחת שנים קצרות יותר מנטרלת את השפעת המדד המצטברת בסוף התקופה, שוב חיסכון אדיר.